Explorando la trayectoria de OnCredit en Vietnam

Acompáñanos en una entrevista con Tamara Horev-Chuianova, Directora General de OnCredit Vietnam. Descubra la fuerza impulsora de su éxito mientras profundizamos en la visión estratégica, la innovación y la excelencia operativa de Tamara. Obtenga información muy valiosa sobre el futuro de la tecnología financiera en el sudeste asiático y el viaje transformador de OnCredit Vietnam.

¡Hola Tamara! Gracias por tomarte el tiempo de charlar con nosotros. Empecemos hablando de tu trayectoria en OnCredit y de cómo empezaste en Vietnam.

¡Hola! Gracias por recibirme.

He estado con OnCredit desde principios de 2020, uniéndome inicialmente como Jefe de Cobros. Fue una oportunidad emocionante que me llevó a volar a Asia de inmediato. Mi principal objetivo era lanzar un departamento, contratar un equipo estelar y establecer procesos eficientes. A lo largo de dos años, me dediqué a desarrollar y mejorar el departamento de cobros, y mis esfuerzos dieron sus frutos cuando me ofrecieron el puesto de Directora Nacional. Fue una oportunidad que acepté encantado. En enero de 2024 cumpliremos cuatro años juntos.

Antes de trabajar en OnCredit, pasé alrededor de 13 años en la industria fintech y en el sector bancario en Ucrania. Comencé mi andadura en los cobros como operadora, trabajando estrechamente con los clientes para mejorar las tasas de reembolso de los préstamos. A través de la perseverancia y el trabajo duro, fui escalando posiciones hasta llegar a los puestos más altos. Gracias a mi dilatada experiencia, conozco en profundidad los procesos de cobro, sé cómo comunicarme eficazmente con los clientes y tengo un don para guiar y apoyar tanto a los recién llegados como a los profesionales experimentados.

¿Cuáles son las diferencias en las responsabilidades entre ser Jefe de Recaudación y Country Manager? 

Las responsabilidades entre ser Jefe de Cobranza y Country Manager son distintas. Como Jefe de Cobros, su trabajo se centra exclusivamente en obtener resultados dentro de ese departamento. Sin embargo, como Country Manager, es responsable de toda la empresa. Esto abarca la planificación estratégica, el desarrollo de sistemas de motivación en toda la empresa, la gestión de equipos y el cumplimiento de todos los objetivos empresariales. También sirvo de puente entre el equipo local de Vietnam y el de Ucrania. Mientras que ellos se comunican directamente, yo me encargo de las tareas clave y de la coordinación.

¿Y qué papel prefieres?

Si hablamos de mis preferencias personales, me encanta crecer, mejorar continuamente y afrontar retos complejos. Por eso el puesto de Country Manager me parece el más satisfactorio. Aunque al principio me sentía más cómodo en la función de cobros, creo que para crecer hay que salir de la zona de confort. En el último año y medio, he experimentado un salto profesional increíble, multiplicando por diez mis capacidades.

Volvamos al negocio de OnCredit. ¿Por qué eligieron Vietnam como su primer mercado asiático de expansión?

Cuando se planteó la cuestión de en qué mercado debíamos entrar, pensamos en el Sudeste Asiático. En general, si nos fijamos en la región del Sudeste Asiático, consta de aproximadamente mil millones de personas. Decidimos que si lográbamos el éxito en un país, como Vietnam, nos serviría de base para expandirnos a los países vecinos.

Después de evaluar tres países (Filipinas, Indonesia, Vietnam), basamos nuestra decisión en tres factores:

• Tamaño del mercado: La población actual de Vietnam, de 100 millones de personas, es un prometedor indicador de mercado.

• Penetración de Internet: Realizamos varios estudios que indicaban que Vietnam tiene un alto nivel de penetración de Internet, sobre todo entre los usuarios de móviles. Esto se confirmó más tarde cuando descubrimos que aproximadamente el 80% de nuestros clientes accedían a nuestro producto a través de sus teléfonos móviles.

  La penetración de Internet en Vietnam es muy alta.

• Casos fintech de éxito en el mercado: Este factor tuvo una importancia significativa. La presencia de modelos de negocio de éxito en nuestro segmento es una señal positiva. En el momento de nuestra entrada en Vietnam, ya existían entre 3 y 4 empresas en el mercado.

  Empresas con éxito en el mercado.

• Garantizar el cumplimiento de la ley es nuestra máxima prioridad – es una piedra angular absoluta de nuestras operaciones.

Considerando estos 4 factores, decidimos entrar en el mercado vietnamita.

Suena fascinante. Ahora, hablemos de sus logros en el mercado vietnamita en los últimos años.

¡Oh, ha sido todo un viaje! Introdujimos nuestra marca asiática, OnCredit, en Vietnam allá por 2019. A pesar de los desafíos de la pandemia, logramos alcanzar la rentabilidad en septiembre de 2020 y nos aseguramos un lugar entre los cinco principales servicios financieros de Vietnam en diciembre de 2020.

Adelante hasta 2022, y el mercado asiático se ha convertido en nuestro principal foco dentro del Grupo SpaceCrew Finance. Nuestra cartera en Vietnam está valorada actualmente en 10 millones de dólares, lo que supone un sólido 25-30% más que nuestra marca ucraniana, MyCredit, establecida en 2016. Hemos ganado la friolera de 2 millones de clientes en Vietnam!

Hemos reunido un equipo de operaciones local formado por más de 120 personas con talento, y hemos establecido firmemente nuestra presencia en el ecosistema fintech de Vietnam. De cara al futuro, tenemos planes interesantes para ampliar nuestra cartera con nuevas marcas y productos. Estamos explorando activamente soluciones impactantes a largo plazo y sumergiéndonos en el mundo de los préstamos BNPL.

2M de clientes atendidos ¡son cifras impresionantes!  Trabajar en el mercado vietnamita debe tener sus propias características. ¿Podría hablarnos más de ello?

¡Definitivamente! El mercado asiático de servicios financieros tiene sus ventajas. Vietnam, por ejemplo, presume de un alto nivel de penetración de los servicios bancarios, con más del 60% de la población sin bancarizar. Y en Filipinas, esa cifra alcanza un asombroso 70%. Es un claro indicio de la importante demanda de servicios de préstamo en la región.

 Sin embargo, también hay retos. Los clientes asiáticos suelen tener peor disciplina de pago que los europeos, lo que puede suponer un riesgo para las empresas financieras. Además, la falta de oficinas de crédito bien establecidas en la región plantea obstáculos adicionales a las entidades de crédito a la hora de evaluar la solvencia y fiabilidad de los prestatarios.

Además, es importante reconocer la excepcional ética de trabajo y las delicias culinarias de Vietnam. Los vietnamitas son increíblemente inteligentes y trabajadores, y se dedican plenamente a las tareas que tienen entre manos. Encarnan una mentalidad de campeones, valorando el trabajo duro y la perseverancia. Esta fiabilidad y dedicación hacen de ellos un equipo fiable con el que contar. Y no nos olvidemos de la apetitosa cocina vietnamita, ¡simplemente deliciosa!

¿Puede compartir la visión, la misión y los valores que impulsan OnCredit?

¡Por supuesto! Nuestro principal objetivo, adoptado por todo nuestro grupo financiero, es hacer que los servicios financieros sean accesibles para todos. En un mundo en el que los grandes bancos suelen dar prioridad a los clientes con historiales de crédito impecables e ingresos elevados, nosotros destacamos por ofrecer oportunidades a personas de toda condición. Creemos que hay que dar una oportunidad a todo el mundo y poner el dinero a su alcance. Es realmente gratificante ver a nuestros clientes progresar desde pequeños préstamos hasta conseguir préstamos bancarios más grandes, y nos enorgullece formar parte de su viaje.

Nuestro objetivo es facilitar el proceso de préstamo a todo el mundo, proporcionando al mismo tiempo una asistencia oportuna. La honestidad, la transparencia y la seguridad de los datos personales son principios básicos a los que nos adherimos. Creemos en la prestación de servicios financieros de alta calidad, independientemente de las circunstancias.

¿Cuál es la peculiaridad de trabajar con el mercado vietnamita?

El mercado asiático de servicios financieros posee una ventaja significativa: un nivel relativamente alto de penetración de los servicios bancarios en Vietnam, donde más del 60% de la población no está bancarizada, y en Filipinas, donde esta cifra alcanza el 70%. Estas estadísticas indican una importante demanda de servicios de préstamo en la región.

Sin embargo, a pesar de estos aspectos positivos, existen algunos retos en el mercado asiático. Por ejemplo, los clientes asiáticos suelen mostrar una menor disciplina de pago en comparación con los europeos, lo que puede suponer un riesgo para las empresas financieras. Además, la ausencia de oficinas de crédito bien establecidas en la región crea retos adicionales para las entidades de crédito, dificultando la evaluación de la solvencia y fiabilidad de los prestatarios.

Muchos de los mercados en los que operamos, como Polonia y Ucrania, han recorrido un camino similar. Esto indica la fase de desarrollo del mercado y el apasionante viaje que nos espera.

OnCredit es conocido por conceder préstamos en cuestión de minutos para satisfacer necesidades económicas temporales. ¿Cómo consiguen mantener bajo control su tasa de riesgo?

Nuestros gestores de riesgos lo mantienen en secreto :-) Pero puedo decirle que el corazón de nuestra gestión del riesgo es nuestro sistema de puntuación basado en IA. Aunque contar con una gran cantidad de datos es importante, es igualmente crucial adaptarse a las condiciones actuales del mercado para evitar posibles contratiempos.

Para evaluar el nivel de riesgo de un prestatario, empleamos más de 100 factores que informan nuestra decisión sobre si aprobar o no un préstamo para un cliente. Estos factores abarcan una serie de elementos, que incluyen consideraciones tanto externas como internas. Evaluamos el comportamiento del cliente, su historial con nuestra plataforma y otros factores relevantes.

Por ejemplo, durante la pandemia de Vietnam, tuvimos que renovar por completo nuestro enfoque de análisis de clientes. Cabe destacar que la mayoría de los países asiáticos aplicaron medidas estrictas para controlar la propagación del coronavirus. Se exigió a los ciudadanos que se quedaran en casa bajo amenaza de sanciones penales, y se paralizaron empresas de todos los tamaños. Vietnam vivió una situación similar durante el verano y el otoño de 2021, cuando la economía del país se paralizó. Para aliviar la carga financiera de nuestros clientes, OnCredit amplió los plazos de los préstamos, redujo las comisiones por demora y disminuyó la cantidad necesaria para renovar los contratos.

Este enfoque centrado en el cliente resultó beneficioso tanto para nuestros clientes como para nuestro negocio. Poco a poco, la cartera de préstamos se estabilizó. También proporcionamos alivio de la deuda a los clientes que se enfrentaban a dificultades debido a la pandemia, lo que les animó a reembolsar el importe restante. Se condonaron algunas multas, especialmente a los que sólo llevaban 20 días o menos de retraso en sus pagos. Los clientes que se retrasaban menos de 5 días no se enfrentaban a ninguna sanción. Estos factores alteraron significativamente nuestro enfoque del análisis de clientes y la toma de decisiones sobre préstamos.

Además, para mitigar los riesgos, los especialistas de OnCredit empezaron a realizar comprobaciones aún más rigurosas de la solvencia de los clientes. Limitamos la emisión de préstamos en regiones con alta prevalencia de enfermedades y entre segmentos específicos de la población, como el sector servicios.

¿Cuál es la razón por la que los inversores deberían invertir en préstamos OnCredit?

Los inversores deberían estar entusiasmados con la oportunidad de invertir en préstamos OnCredit por varias razones de peso:

• Experiencia: OnCredit opera en Vietnam desde 2019, estableciendo una fuerte presencia en el mercado. Esta experiencia en el mercado local posiciona a OnCredit como un actor de confianza y bien informado. 

• Cartera: Nuestra cartera en Vietnam está valorada actualmente en unos impresionantes 10 millones de dólares, lo que refleja el éxito y el crecimiento de nuestras actividades de préstamo. Esta importante cartera demuestra nuestra capacidad para gestionar eficazmente los préstamos y generar rendimientos.

   

• Cartera de préstamos en Vietnam.

• Base de clientes: OnCredit ha conseguido la increíble cifra de 2 millones de clientes en Vietnam, lo que demuestra el gran atractivo y la confianza que nuestra marca ha cosechado en el mercado. Esta amplia y creciente base de clientes subraya la demanda de nuestros servicios y el potencial de crecimiento continuo.

• Equipo: El equipo de OnCredit, formado por 120 profesionales altamente cualificados, desempeña un papel crucial en nuestro éxito. Su experiencia y dedicación contribuyen a los logros de la empresa y proporcionan una base sólida para la confianza de los inversores.

• Modelo de Riesgo: OnCredit ha implementado un modelo integral de gestión de riesgos para mitigar los riesgos potenciales asociados a los préstamos. Este enfoque proactivo ayuda a salvaguardar los intereses de los inversores y garantiza una estrategia de préstamo prudente.

• Negocio Rentable: OnCredit opera un modelo de negocio rentable, generando resultados financieros positivos. Esta rentabilidad indica la capacidad de la empresa para generar rendimientos y proporciona una base sólida para la confianza de los inversores.

   

• Empresa rentable.

En marzo de 2023, algunas empresas se enfrentaron al escrutinio del mercado, y las plataformas retiraron ofertas de los sitios. ¿Cómo ve las perspectivas y qué está haciendo con estos riesgos?

A pesar de la situación relativamente inestable del mercado vietnamita en los últimos tres meses, en la que influyeron las inspecciones gubernamentales y las repercusiones negativas de la pandemia de COVID-19 en otoño de 2021, nuestra empresa ha mantenido su posición de liderazgo entre los servicios financieros, situándose entre las cinco primeras del mercado.

Percibimos cualquier crisis como una oportunidad para optimizar y automatizar nuestros procesos de negocio. Para ello, hemos desarrollado planes de acción bien definidos y sofisticados que se ponen en marcha cuando surgen las crisis. Nuestro equipo está formado por especialistas en análisis de riesgos, marketing y cobros, que ejecutan estrategias predeterminadas. Seguimos siendo ágiles para adaptarnos a las exigencias del mercado y responder a los cambios externos.

Hemos realizado una revisión exhaustiva y considerado todas las recomendaciones proporcionadas. Como resultado, hemos abordado cualquier infracción identificada y ahora cumplimos plenamente. Seguimos comprometidos a operar dentro del marco legal, al igual que muchas otras empresas del mercado.

Nos comprometemos a mantener la confianza de nuestros clientes y a defender nuestra posición como socio fiable en el sector financiero, independientemente de los factores y fluctuaciones externos.

¡Nos esperan tiempos emocionantes, Tamara! Por último, ¿podrías adelantarnos algo sobre los planes de futuro de On Credit?

Nuestro objetivo es tomar posiciones de liderazgo y mantenerlas. Seguir ampliando la línea de productos, préstamos a largo plazo, target y BNPL. La población de 100M de personas dice que tenemos muchos retos y trabajo por delante!