Le parcours d'OnCredit au Vietnam

Rejoignez-nous pour un entretien avec Tamara Horev-Chuianova, directrice nationale de OnCredit Vietnam. Découvrez la force motrice de leur succès en nous plongeant dans la vision stratégique, l'innovation et l'excellence opérationnelle de Tamara. Obtenez des informations précieuses sur l'avenir de la fintech en Asie du Sud-Est et sur le parcours transformateur d'OnCredit Vietnam. 

Salut Tamara ! Merci d'avoir pris le temps de discuter avec nous ! Commençons par discuter de votre parcours chez OnCredit et de vos débuts au Vietnam.

Bonjour ! Merci de m'accueillir.

Je travaille chez OnCredit depuis le début de l'année 2020, où j'ai d'abord rejoint l'entreprise en tant que responsable du recouvrement. C'était une opportunité passionnante qui m'a conduit à m'envoler tout de suite pour l'Asie. Mon objectif principal était de lancer un département, de recruter une excellente équipe et de mettre en place des processus efficaces. Pendant deux ans, je me suis consacré au développement et à l'amélioration du service de recouvrement, et mes efforts ont été récompensés lorsqu'on m'a proposé le poste de Country Manager. C'est une opportunité que j'ai acceptée avec plaisir. En janvier 2024, nous fêterons nos quatre ans de collaboration.

Avant mon passage chez OnCredit, j'ai passé environ 13 ans dans l'industrie de la fintech et le secteur bancaire en Ukraine. J'ai commencé mon parcours dans le recouvrement en tant qu'opérateur, travaillant en étroite collaboration avec les clients pour améliorer les taux de remboursement des prêts. Grâce à ma persévérance et à mon travail acharné, j'ai régulièrement gravi les échelons et j'ai fini par obtenir des postes de premier plan. Grâce à ma vaste expérience, j'ai une connaissance approfondie des processus de recouvrement, je sais comment communiquer efficacement avec les clients et j'ai le don de guider et d'aider tant les nouveaux venus que les professionnels expérimentés.

Quelles sont les différences de responsabilités entre un chef de collection et un Country Manager ?

Les responsabilités d'un chef de collection et d'un Country Manager sont distinctes. En tant que chef de collection, vous vous concentrez uniquement sur l'obtention de résultats au sein de ce département. En revanche, en tant que Country Manager, vous êtes responsable de l'ensemble de l'entreprise. Cela comprend la planification stratégique, le développement de systèmes de motivation à l'échelle de l'entreprise, la gestion de l'équipe et la réalisation de tous les objectifs commerciaux. Je sers également de pont entre l'équipe locale au Viêt Nam et l'équipe basée en Ukraine. Alors qu'ils communiquent directement, je m'occupe des tâches clés et de la coordination.

Et quel rôle préférez-vous ?

Si nous parlons de mes préférences personnelles, je m'épanouis dans la croissance, l'amélioration continue et le fait de relever des défis complexes. C'est pourquoi le poste de directeur national est celui qui m'apporte le plus de satisfaction. Au départ, je me sentais plus à l'aise dans le domaine du recouvrement, mais je pense que pour évoluer, il faut sortir de sa zone de confort. Au cours de l'année et demie écoulée, j'ai fait un bond professionnel incroyable, décuplant mes capacités.

La vie en entreprise

Revenons aux activités d'OnCredit. Pourquoi avez-vous choisi le Vietnam comme premier marché asiatique pour votre expansion ?

Lorsque la question s'est posée de savoir quel marché nous devrions pénétrer, nous avons envisagé l'Asie du Sud-Est. D'une manière générale, la région de l'Asie du Sud-Est compte environ 1 milliard d'habitants. Nous avons décidé que si nous pouvions réussir dans un pays, comme le Viêt Nam, cela constituerait une base pour l'expansion dans les pays voisins.

La question du marché s'est posée en Asie du Sud-Est.

Après avoir évalué trois pays (Philippines, Indonésie, Viêt Nam), nous avons fondé notre décision sur trois facteurs:

Il n'y a pas de raison de s'inquiéter.

• Taille du marché: La population actuelle du Vietnam, qui s'élève à 100 millions d'habitants, est un indicateur de marché prometteur.

• Pénétration d'Internet : Nous avons mené plusieurs études qui ont indiqué que le Vietnam a un niveau élevé de pénétration de l'Internet, en particulier parmi les utilisateurs de téléphones mobiles. Cela a été confirmé par la suite lorsque nous avons constaté qu'environ 80 % de nos clients accédaient à notre produit par l'intermédiaire de leur téléphone portable.

• Cas de fintech réussis sur le marché : Ce facteur a eu une importance significative. La présence de modèles commerciaux réussis dans notre segment est un signe positif. Au moment de notre entrée au Viêt Nam, il y avait déjà 3 ou 4 entreprises sur le marché.

• Assurer la conformité avec la loi est notre priorité absolue &ndash ; c'est une pierre angulaire absolue de nos opérations.

Considérant ces 4 facteurs, nous avons décidé d'entrer sur le marché vietnamien.

Nous avons décidé d'entrer sur le marché vietnamien.

Ça semble fascinant. Parlons maintenant de vos réalisations sur le marché vietnamien au cours des dernières années.

Oh, c'est tout un parcours ! Nous avons introduit notre marque asiatique, OnCredit, au Vietnam en 2019. Malgré les défis de la pandémie, nous avons réussi à atteindre la rentabilité en septembre 2020 et à nous assurer une place parmi les cinq premiers services financiers au Vietnam d'ici décembre 2020. 

Aujourd'hui, en 2022, le marché asiatique est devenu notre principal centre d'intérêt au sein du groupe SpaceCrew Finance. Notre portefeuille au Vietnam est actuellement évalué à 10 millions de dollars, soit 25 à 30 % de plus que notre marque ukrainienne, MyCredit, créée en 2016. Nous avons gagné un énorme 2 millions de clients au Vietnam!

Nous avons réuni une équipe opérationnelle locale composée de 120+ personnes talentueuses, et nous avons fermement établi notre présence au sein de l'écosystème fintech du Vietnam. Pour l'avenir, nous avons des projets passionnants pour élargir notre portefeuille avec de nouvelles marques et de nouveaux produits. Nous explorons activement des solutions à long terme ayant un impact et nous plongeons dans le monde des prêts BNPL.

2M de clients servis &ndash ; c’est un chiffre impressionnant!  ; Travailler sur le marché vietnamien doit avoir ses propres caractéristiques. Pouvez-vous nous en dire plus à ce sujet ?

Définitivement ! Le marché asiatique des services financiers a ses avantages. Le Vietnam, par exemple, peut se targuer d'un taux de pénétration élevé des services bancaires, alors que plus de 60 % de la population n'est pas bancarisée. Aux Philippines, ce chiffre atteint la proportion stupéfiante de 70 %. C'est une indication claire de l'importance de la demande de services de prêt dans la région.

 Cependant, il y a aussi des défis à relever. Les clients asiatiques ont tendance à avoir une moins bonne discipline de paiement que les Européens, ce qui peut être risqué pour les sociétés financières. En outre, l'absence de bureaux de crédit bien établis dans la région pose des problèmes supplémentaires aux établissements de crédit lorsqu'il s'agit d'évaluer la solvabilité et la fiabilité de l'emprunteur.

En outre, il est important de reconnaître l'éthique de travail exceptionnelle et les délices culinaires du Viêt Nam. Les Vietnamiens sont incroyablement intelligents et travailleurs, et se consacrent entièrement aux tâches qui leur sont confiées. Ils incarnent un état d'esprit de champion, valorisant le travail acharné et la persévérance. Cette fiabilité et ce dévouement en font une équipe sur laquelle on peut compter. Sans oublier l'appétissante cuisine vietnamienne, tout simplement délicieuse !

Pouvez-vous partager la vision, la mission et les valeurs qui animent OnCredit ?

Absolument ! Notre objectif principal, embrassé par l'ensemble de notre groupe financier, est de rendre les services financiers accessibles à tous. Dans un monde où les grandes banques privilégient souvent les clients ayant un historique de crédit irréprochable et des revenus élevés, nous nous distinguons en offrant des opportunités à des individus de tous horizons. Nous croyons qu'il faut donner une chance à chacun et rendre l'argent accessible. Il est vraiment gratifiant de voir nos clients passer de petits prêts à des prêts bancaires plus importants, et nous sommes fiers de faire partie de leur parcours.

La Banque de France est un acteur majeur de l'économie mondiale.

Nous nous efforçons de faciliter le processus de prêt pour tout le monde tout en fournissant une assistance opportune. L'honnêteté, la transparence et la sécurité des données personnelles sont des principes fondamentaux auxquels nous adhérons. Nous croyons en la fourniture de services financiers de haute qualité, quelles que soient les circonstances.

Quelle est la particularité de travailler avec le marché vietnamien ?

Le marché asiatique des services financiers possède un avantage significatif : un niveau relativement élevé de pénétration des services bancaires au Vietnam, où plus de 60 % de la population n'est pas bancarisée, et aux Philippines, où ce chiffre atteint 70 %. Ces statistiques indiquent une demande substantielle de services de prêt dans la région.

Cependant, malgré ces aspects positifs, le marché asiatique présente certains défis. Par exemple, les clients asiatiques font généralement preuve d'une moins grande discipline de paiement que les Européens, ce qui peut constituer un risque pour les sociétés financières. En outre, l'absence de bureaux de crédit bien établis dans la région pose des problèmes supplémentaires aux établissements de crédit, car il est difficile d'évaluer la solvabilité et la fiabilité des emprunteurs.

Plusieurs des marchés sur lesquels nous opérons, tels que la Pologne et l'Ukraine, ont connu un parcours similaire. Cela indique le stade de développement du marché et l'aventure passionnante qui nous attend!

OnCredit est connu pour fournir des prêts en quelques minutes pour répondre à des besoins économiques temporaires. Comment faites-vous pour garder votre taux de risque sous contrôle ?

Nos gestionnaires de risques gardent le secret :-) Mais je peux vous dire que le cœur de notre gestion du risque est notre système de notation alimenté par l'IA. S'il est important de disposer d'une grande quantité de données, il est tout aussi crucial de s'adapter aux conditions actuelles du marché pour éviter les déconvenues potentielles.

Pour évaluer le niveau de risque d'un emprunteur, nous utilisons plus de 100 facteurs qui éclairent notre décision d'approuver ou non un prêt pour un client. Ces facteurs englobent toute une série d'éléments, y compris des considérations externes et internes. Nous évaluons le comportement du client, son historique avec notre plateforme et divers autres facteurs pertinents.

Par exemple, lors de la pandémie au Vietnam, nous avons dû revoir complètement notre approche de l'analyse de la clientèle. Il convient de noter que la plupart des pays asiatiques ont mis en œuvre des mesures strictes pour contrôler la propagation du coronavirus. Les citoyens ont été contraints de rester chez eux sous peine de sanctions pénales, et les entreprises de toutes tailles ont été paralysées. Le Viêt Nam a connu une situation similaire au cours de l'été et de l'automne 2021, lorsque l'économie du pays a été paralysée. Pour alléger le fardeau financier de nos clients, OnCredit a prolongé la durée des prêts, réduit les frais de retard et diminué le montant requis pour le renouvellement des contrats.

Cette approche centrée sur le client s'est avérée bénéfique à la fois pour nos clients et pour notre entreprise. Progressivement, le portefeuille de prêts s'est stabilisé. Nous avons également accordé un allègement de la dette aux clients confrontés à des difficultés dues à la pandémie, ce qui les a encouragés à rembourser le montant restant. Certaines amendes ont été annulées, en particulier pour ceux qui n'avaient que 20 jours ou moins de retard de paiement. Les clients en retard de moins de 5 jours n'ont subi aucune sanction. Ces facteurs ont considérablement modifié notre approche de l'analyse de la clientèle et de la prise de décision en matière de prêts.

En outre, pour atténuer les risques, les spécialistes d'OnCredit ont commencé à effectuer des contrôles de solvabilité encore plus rigoureux sur les clients. Nous avons limité l'octroi de prêts dans les régions où la prévalence des maladies est élevée et dans certains segments de la population, comme le secteur des services.

Quelle est la raison pour laquelle les investisseurs devraient investir dans les prêts OnCredit ?

Les investisseurs devraient être enthousiasmés par l'opportunité d'investir dans les prêts d'OnCredit pour plusieurs raisons impérieuses :

Expérience : OnCredit opère au Vietnam depuis 2019, établissant une forte présence sur le marché. Cette expérience du marché local positionne OnCredit comme un acteur de confiance et bien informé.p style="text-align : justify").Portfolio: Notre portefeuille au Vietnam est actuellement évalué à un montant impressionnant de 10 millions de dollars, reflétant le succès et la croissance de nos activités de prêt. Ce portefeuille substantiel démontre notre capacité à gérer efficacement les prêts et à générer des rendements.Base de clientèle: OnCredit a obtenu un nombre incroyable de 2 millions de clients au Vietnam, ce qui démontre l'attrait et la confiance que notre marque a suscités sur le marché. Cette base de clients importante et croissante souligne la demande pour nos services et le potentiel de croissance continue.L'équipe : L'équipe OnCredit, composée de 120 professionnels hautement qualifiés, joue un rôle crucial dans notre succès. Leur expertise et leur dévouement contribuent aux réalisations de l'entreprise et constituent une base solide pour la confiance des investisseurs.Modèle de risque : OnCredit a mis en place un modèle complet de gestion des risques afin d'atténuer les risques potentiels associés aux prêts. Cette approche proactive permet de préserver les intérêts des investisseurs et de garantir une stratégie de prêt prudente.L'entreprise rentable: OnCredit exploite un modèle d'entreprise rentable, générant des résultats financiers positifs. Cette rentabilité indique la capacité de l'entreprise à générer des rendements et constitue une base solide pour la confiance des investisseurs.

En mars 2023, certaines entreprises ont fait l'objet d'une surveillance du marché, et des plateformes ont retiré leurs offres des sites. Comment voyez-vous les perspectives, et que faites-vous face à ces risques ?

Malgré la situation relativement instable du marché vietnamien au cours des trois derniers mois, qui a été influencée par les inspections du gouvernement et les répercussions négatives de la pandémie de COVID-19 à l'automne 2021, notre entreprise a maintenu sa position de leader parmi les services financiers, se classant parmi les cinq premiers du marché.

Nous percevons toute crise comme une occasion d'optimiser et d'automatiser nos processus d'affaires. À cette fin, nous avons élaboré des plans d'action bien définis et sophistiqués qui sont mis en œuvre en cas de crise. Notre équipe est composée de spécialistes de l'analyse des risques, du marketing et du recouvrement, qui mettent en œuvre des stratégies prédéterminées. Nous restons agiles en nous adaptant aux exigences du marché et en réagissant aux changements externes.

Nous avons procédé à un examen approfondi et pris en compte toutes les recommandations formulées. En conséquence, nous avons remédié à toutes les violations identifiées et sommes désormais en parfaite conformité. Nous restons déterminés à opérer dans le cadre légal, comme beaucoup d'autres entreprises sur le marché.

Nous nous engageons à conserver la confiance de nos clients et à maintenir notre position de partenaire fiable dans le secteur financier, quels que soient les facteurs et les fluctuations externes.

Les temps à venir sont passionnants, Tamara ! Enfin, pourriez-vous nous donner un aperçu des projets d'On Credit pour l'avenir ?

Notre objectif est de prendre des positions de leader et de les conserver. Poursuivre l'expansion de la gamme de produits, les prêts à long terme, la cible et BNPL. La population de 100 millions d'habitants signifie que nous avons beaucoup de défis et de travail devant nous !