¿Qué son exactamente los préstamos entre particulares?

Las innovaciones han alterado el mundo y han hecho las cosas más fáciles, inteligentes y accesibles a lo largo de la historia. Uno de los inventos que ha transformado el funcionamiento del sistema bancario convencional es el préstamo entre particulares (peer2peer Lending). En cierto modo, los préstamos P2P han cambiado la historia. Obtenga más información sobre los préstamos P2P en este artículo, incluida su historia, cómo se extendieron internacionalmente, qué puede deparar el futuro para este tipo de innovación y cómo puede ayudarle Lonvest.

¿Qué son los préstamos entre particulares?

Los préstamos entre iguales (P2P) son préstamos en los que participan iguales. El nombre tiene varios sinónimos: de persona a persona, financiación pública (crowdfunding o crowdlending). El término "crowdfunding" indica que el Préstamo y la recepción se producen directamente de un particular a otro. Al mismo tiempo, no se espera que los bancos participen en el procedimiento.

Historia de los préstamos P2P

Zopa es una plataforma que inventó el P2P Lending y es líder en este sector. Este sitio web, con sede en el Reino Unido, sólo presta servicio a los residentes en este país conectando directamente a prestamistas y prestatarios. Lending Club y Prosper, dos de las plataformas de préstamos P2P más conocidas, debutaron en EE.UU. un año después, en 2006.

Los préstamos P2P se concibieron en su día como una forma de dar crédito a personas que de otro modo no lo tendrían, ya que las instituciones tradicionales no se lo ofrecerían. Las plataformas de préstamos P2P, sin embargo, han aumentado su alcance geográfico recientemente, y la mayoría se dirigen a personas que quieren saldar la deuda de sus tarjetas de crédito con un tipo de interés más bajo. Los sitios de préstamos P2P también ofrecen préstamos para la remodelación de viviendas y la financiación de automóviles.

¿Cómo funcionan los préstamos P2P?

A continuación se describen los principales pasos del proceso de préstamo entre iguales:

1. Un futuro prestatario que desee utilizar la plataforma de préstamos entre particulares presenta una solicitud en línea.

2. La plataforma evalúa la solicitud y determina el riesgo y la solvencia del solicitante. A continuación, se presenta al solicitante un tipo de interés razonable.

3. Si la solicitud es aceptada, los inversores ofrecerán al solicitante alternativas basadas en los tipos de interés asignados y la puntuación crediticia.

4. El candidato puede reflexionar sobre las posibilidades presentadas y elegir una de ellas.

5. El solicitante paga sus deudas e intereses puntualmente (normalmente cada mes).

Los inversores y prestatarios deben pagar una comisión a la empresa de la plataforma web a cambio de los servicios ofrecidos.

¿Es legal el préstamo P2P?

Los préstamos P2P están prohibidos en algunos países, como Israel y Japón. Algunos países, como Australia, Canadá y el Reino Unido, los consideran intermediarios financieros. Debido a la falta de regulación, los préstamos P2P se consideran un mercado exento en China, Egipto y Corea del Sur. En países como Francia, Alemania e Italia, los préstamos entre particulares están regulados por la legislación bancaria. En Estados Unidos, se atiende en dos fases, una a nivel federal y otra a nivel estatal.

Supongamos que quieres dedicarte al P2P Lending en Ucrania y te interesan las peculiaridades de la fiscalidad y la contabilidad de las operaciones. En ese caso, vale la pena señalar que la Rada Suprema determinó el estatus legal de la criptomoneda en Ucrania sólo a principios de septiembre de este año.

Ventajas y desventajas de las plataformas de inversión peer2peer

Ventajas de las plataformas de inversión P2P

• Al comparar P2P Lending con otras opciones de inversión, los inversores pueden esperar con frecuencia rendimientos más significativos.

• P2P Lending podría ofrecer a los consumidores una fuente de capital más asequible que los préstamos bancarios tradicionales.

• Al haber más competencia entre los prestamistas y menos comisiones de apertura, los préstamos P2P suelen tener tipos de interés más bajos.

Desventajas de las plataformas de inversión P2P

• Los préstamos P2P conllevan importantes riesgos crediticios. Un préstamo bancario típico sería difícil para muchos solicitantes que buscan préstamos peer2peer debido a sus historiales crediticios.

• El gobierno no ofrece ningún seguro u otra forma de protección a los prestamistas en caso de impago por parte de un prestatario.

• En algunos lugares, los préstamos peer2peer no están permitidos, y las empresas que ofrecen estos servicios deben cumplir la normativa sobre inversiones.

Tipos de préstamos P2P

Préstamos P2P para empresas

Como inversor, puede invertir en aplicaciones de préstamos P2P que ofrecen inversiones en préstamos a empresas. Con frecuencia, estos sitios web se denominan plataformas de "crowdfunding" o "crowdlending". Para financiar los préstamos se suelen utilizar activos empresariales como cuentas por cobrar, inventarios, garantías comerciales y bienes inmuebles.

Préstamos personales P2P

El tipo de inversión más popular en el sector de los préstamos peer2peer es la inversión en préstamos personales o al consumo. La plataforma suele utilizarse para invertir en la cartera de un originador de préstamos concreto o en un proveedor de préstamos en un mercado específico.

Préstamos P2P para inversores inmobiliarios

La inversión más segura en el sector de los préstamos peer2peer es la inmobiliaria. Cada préstamo ofrecido proporciona una valoración específica que le ayudará a revisar el coste de asegurar el préstamo.

Préstamos P2P e impuestos

Peer2peer aún está en pañales, por lo que existe incertidumbre sobre la fiscalidad de estas transacciones. Sin embargo, la legislación especifica con precisión cómo deben tributar estas transacciones. Los prestamistas deben pagar impuestos sobre la parte de los ingresos por intereses del EMI que reciben de los prestatarios. No se grava la parte principal.

En lugar de tener un tipo impositivo fijo o específico, los ingresos por intereses se añaden a los ingresos globales del prestamista. Esto indica que los ingresos por intereses están sujetos a tributación con arreglo a la legislación aplicable del prestamista en materia de impuesto sobre la renta.

Comprender los riesgos de los préstamos P2P

Las redes Peer2peer salvaguardan sus datos personales y financieros con el mismo nivel de protección que un banco típico o un prestamista en línea.

Es posible que dude en pedirles dinero prestado porque no son bancos convencionales ni prestamistas en línea. Los inversores asumen el mayor riesgo, ya que tienen más probabilidades de perder dinero si los prestatarios no pagan sus préstamos. En Lonvest, comprobamos personalmente cada empresa originadora, por lo que somos responsables de cada una de ellas.

Preguntas frecuentes sobre P2P

¿Son seguros los préstamos P2P?

A diferencia de los bancos o las sociedades de crédito hipotecario, los prestamistas P2P no están asegurados por el Plan de Compensación de Servicios Financieros. Esto implica que todo su dinero podría desaparecer si la plataforma quiebra.

¿Cómo empezar a invertir en préstamos entre particulares?

Crear tu perfil online es fácil si cumples los criterios establecidos por Lonvest.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos P2P?

Los préstamos entre particulares conllevan varios riesgos, uno de los cuales es la posibilidad de que los prestatarios de su dinero no devuelvan el préstamo.