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El papel de la economía unitaria en el negocio de los préstamos P2P

El papel de la economía unitaria en el negocio de los préstamos P2P

En el vasto mundo de las finanzas, el negocio de los préstamos sigue siendo una de las partes más complejas pero importantes. Cada transacción, cada préstamo emitido e incluso cada código promocional extendido refleja una compleja danza de números y estrategia. En el centro de esta danza se encuentra un concepto que se erige como la columna vertebral para entender la rentabilidad y la sostenibilidad: la economía unitaria.

A partir de nuestra experiencia, compartimos este artículo para que conozcas en profundidad cómo funciona la economía unitaria. Viajaremos a través de los intrincados detalles del sector crediticio, descifrando cómo la economía unitaria proporciona conocimientos fundamentales que impulsan el éxito en esta industria.

Entender la economía unitaria

La economía unitaria ofrece una lente a través de la cual se puede examinar el modelo de negocio de una empresa. En esencia, la economía unitaria se centra en garantizar que la producción y venta de cada unidad individual de un producto sea rentable, haciendo hincapié en que los ingresos superen sistemáticamente los costes.

La economía unitaria ofrece una lente a través de la cual se puede examinar el modelo de negocio de una empresa.

Distinta de las métricas financieras tradicionales, la economía unitaria profundiza, resaltando y refinando cada paso implicado en la creación de un producto o servicio. Este enfoque ofrece a las empresas un camino más claro para optimizar cada fase de la producción y mejorar la rentabilidad.

Descifrando la economía unitaria en el negocio de los préstamos

En una primera aproximación, la actividad crediticia puede parecer elemental: prestar dinero y devengar intereses. Sin embargo, si se profundiza, se descubre una ciencia intrincada. Nuestros socios (originadores de préstamos) trabajan a menudo con más de 200 informes en tiempo real, cada uno digitalizado y matizado. Cada informe no es un mero número, sino que representa un análisis exhaustivo, un proceso definido y personal dedicado.

Este es un ejemplo de informe. Se ha ocultado cualquier detalle sensible o de importancia comercial, únicamente con fines ilustrativos.

El papel de la economía unitaria en los resultados rentables gráfico 1 

Estos individuos gestionan y optimizan estas cifras para garantizar el máximo beneficio a toda la organización. Por ejemplo, tenemos un gestor de productos dedicado exclusivamente al registro. Su objetivo principal es garantizar que de cada 100 clientes que inician el proceso de registro, concedemos préstamos a los 100. Por lo tanto, escudriña y analiza cada paso del registro, anotando cuántos clientes abandonan y cuántos segundos se tarda en rellenar cada campo. Si hablamos de gestores de riesgos, en cambio, aspiran a conceder préstamos al máximo número de clientes posible.

1. Cartera activa

Un principio fundamental en el negocio crediticio es el tamaño de la cartera activa. Esta cartera es donde se devengan los intereses. Así, cuanto mayor sea su cartera activa de préstamos, mayores serán sus ganancias. Es esencial tener en cuenta que la cartera activa no es más que un segmento de la cartera total de préstamos de una empresa, que también incluye categorías como las carteras vencidas, reestructuradas y prorrogadas. Si bien todas estas carteras generan ingresos, la atención se centra principalmente en el tamaño de la cartera activa.

Para visualizar el negocio de los préstamos, imaginemos una bañera con agua (dinero) entrando y saliendo constantemente. El objetivo es mantener la bañera óptimamente llena; ni rebosante ni seca. El agua disminuye cuando hay morosidad y se rellena con cada préstamo concedido.

He aquí un ejemplo de una cartera ucraniana: 

El papel de la economía unitaria en los resultados rentables gráfico 2

2. Cheque medio

Central para este mecanismo es el “cheque medio” tamaño, que gira en torno a las solicitudes de crédito – el corazón del negocio de préstamos. Con una inversión de X dólares en marketing, se adquiere un cliente potencial. Sólo cuando este usuario lo solicita pasa de cliente potencial a cliente.

Monitorear el embudo de inscripción es vital. Es crucial entender la deserción en cada etapa, con el objetivo de una tasa de finalización del 100%. Los equipos especializados de nuestro socio supervisan diligentemente cada etapa del embudo, esforzándose por alcanzar la perfección.

3. Tasa de aprobación

Otra métrica clave es la tasa de aprobación de las solicitudes de préstamo. Los gestores de riesgos supervisan este proceso, evaluando la credibilidad de cada cliente y determinando la elegibilidad del préstamo.

;Nuestra conversación en Lonvest Blog con Timur Bugayevsky, responsable de Data Since Lab arroja luz sobre los entresijos de la gestión de riesgos en los préstamos.

Aunque el crédito emitido es una métrica crucial en la economía unitaria, no es más que la superficie. Las principales decisiones y costes entran en juego mucho antes de que se conceda un préstamo.

Desglosar el recorrido del cliente en unidades revela:

  • Coste por solicitud: Gasto en marketing por cada solicitud presentada.

  • Tasa de conversión del registro: Porcentaje de clientes que completan el registro.

  • Tasa de aprobación: Porcentaje de solicitudes de préstamo aprobadas.

  • Coste de calificación: Gasto por la calificación de una única solicitud.

  • Cheque medio: Importe medio del préstamo desembolsado.

  • Frecuencia de préstamos: Número de préstamos desembolsados diaria/mensualmente.

  • Volumen de la cartera de préstamos: Importe total desembolsado a clientes y sus clasificaciones – activos, reestructurados, vencidos y prorrogados.

  • Tasa de impagos: Porcentaje de préstamos en situación de impago en distintos intervalos.

  • Tasa de recuperación: Porcentaje de reembolsos sobre el total de la deuda en un periodo determinado.

  • Ratio de recuperación.

Estos indicadores son sólo una instantánea. Cada uno de ellos puede desglosarse aún más en métricas más detalladas, y los procesos de cada uno de ellos están cada vez más digitalizados.

En esencia, el negocio crediticio funciona como una orquesta. La coordinación perfecta entre todos los participantes garantiza el éxito colectivo. El objetivo primordial de todo director general en el ámbito de los préstamos es perfeccionar cada proceso empresarial para lograr la máxima eficiencia. Cada indicador, cada solicitud y cada detalle importan; nada debe pasar desapercibido.

Influencias de la economía unitaria en el negocio de los préstamos

Explorando los entresijos del negocio de los préstamos se revela una plétora de factores que pueden influir significativamente en sus resultados financieros. Factores tan aparentemente mundanos como la hora del día, la posición de una fecha dentro de un mes o incluso el número de días festivos en un mes determinado pueden desempeñar un papel crucial. Más allá de estas influencias inmediatas, los indicadores económicos más amplios, como el PIB del país, las tasas de desempleo y el clima económico general, también tienen un peso considerable.

Sin embargo, no basta con identificar estos factores de influencia. El verdadero valor reside en aprovechar este conocimiento para una gestión proactiva.

Gestión eficaz de la cartera en un mes

Por ejemplo, si prevemos un mes con más días festivos por delante, podemos ajustar estratégicamente nuestros planes de facturación para garantizar un flujo de caja constante, atendiendo así eficientemente las demandas de nuestros clientes. Del mismo modo, si las previsiones sugieren una posible disminución del 1% de los fondos para el mes siguiente, es vital estar preparados. Esta previsión garantiza que la empresa pueda hacer frente a un aumento inesperado de las solicitudes de préstamo sin interrupciones.

Integración de la economía unitaria en la gestión de riesgos

En esencia, el riesgo en el negocio de los préstamos parece binario: o un cliente devuelve el préstamo (1) o no lo hace (0). Sin embargo, cuando profundizamos más allá de esta perspectiva binaria, descubrimos un paisaje matizado de puntos de datos:

  • ¿Cuándo se producirá el reembolso? (¿Pronto? ¿Tarde? Si es tarde, ¿en cuántos días?)

  • ¿Cuántos intereses pagará el cliente?

  • ¿Qué recursos se destinarán para garantizar el reembolso?

Examinando cada paso del proceso de préstamo, podemos afinar las estrategias de gestión del riesgo. Consideremos, por ejemplo, el tipo medio de un préstamo emitido.

Cómo funcionan las ventas y promociones en el negocio de aterrizaje

Una observación intrigante es que cuando a los clientes se les ofrecen más códigos promocionales, tienden a solicitar un préstamo de mayor importe y, paradójicamente, es más probable que lo devuelvan. Se podría suponer lo contrario: que devolver una cantidad mayor sería más difícil. Pero la razón es sencilla: todo prestatario concienzudo calcula cuánto puede devolver cómodamente a corto plazo (por ejemplo, en un plazo de 10 a 30 días). Así, si un prestatario sabe que puede reembolsar 100 EUR en 10 días, puede optar por un préstamo de 100 EUR con una comisión de 10 EUR, dado un determinado tipo de promoción. Pero, con un código promocional más generoso (que se traduce en un interés más bajo), podría solicitar 115 EUR y pagar sólo 5 EUR de comisión.

Por el contrario, los clientes que no tienen intención de devolver el préstamo conocen bien su plan incluso antes de solicitarlo. Pueden pedir prestado a cualquier tipo de interés, por desorbitado que sea. Para ellos, el tipo es irrelevante. Esta relación entre la magnitud del tipo de interés y el riesgo pone de relieve la intrincada dinámica de los préstamos.

Integración de la economía unitaria con la estrategia para maximizar el LTV del cliente

Los préstamos a corto plazo suelen dirigirse a quienes no pueden ser atendidos por los bancos tradicionales. En consecuencia, el valor de vida (LTV) de los clientes de este sector presenta retos únicos. Algunos clientes mejoran progresivamente su situación financiera, piden prestado con menos frecuencia y, con el tiempo, pueden optar a préstamos bancarios. Otros pueden sufrir un deterioro de su situación financiera y las entidades de crédito, con el fin de no endeudar aún más a sus clientes, pueden dejar de concederles préstamos.

Este delicado equilibrio implica ayudar a los clientes y, al mismo tiempo, distinguir a los prestatarios responsables de los menos responsables y asegurarnos de no sobrecargarlos financieramente. Una queja común entre los clientes es la insatisfacción con el importe del préstamo o el cheque medio proporcionado. Sin embargo, la fijación de este cheque medio no es arbitraria; está diseñada para ajustarse a una cantidad que el prestatario pueda devolver de forma realista. Del mismo modo, al determinar los tipos de interés, el objetivo es doble: garantizar el reembolso del préstamo y fomentar al mismo tiempo una percepción de equidad a los ojos del cliente. En esencia, ajustando estratégicamente el cheque medio y los tipos de interés, los prestamistas pretenden orientar y educar a su clientela, evitando posibles trampas de endeudamiento.

Al comprender exhaustivamente factores como el coste de adquisición de clientes, las tasas de conversión del embudo, los gastos relacionados con la autenticación y la puntuación de los clientes y la duración media de los préstamos, los prestamistas pueden decidir astutamente qué préstamos conceder, a quién y a qué tipo de interés. Un enfoque tan matizado garantiza el funcionamiento sostenido del mecanismo de préstamo.

La búsqueda de la excelencia

La danza de los números en el negocio de los préstamos no consiste sólo en conceder préstamos y esperar beneficios. Se trata de comprender, elaborar estrategias y optimizar cada uno de los pequeños componentes que influyen en el panorama general. La economía unitaria sirve de faro, guiando a las empresas a través de los intrincados caminos del panorama de los préstamos. Al adoptar y aplicar los principios de la economía unitaria, las empresas de préstamos pueden garantizar no sólo su supervivencia, sino su prosperidad en un entorno financiero difícil. A medida que el mundo de los préstamos siga evolucionando, aquellos que estén equipados con los profundos conocimientos que proporciona la economía unitaria sin duda marcarán el camino.

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